מה יהיה עם המינוס בבנק?
שלח לחבר
מאת: ילנה סקריטנוב, יועצת פיננסית למשפחה, בעלת תואר שני במנהל עסקים
במהלך החודשיים האחרונים כולנו, בעלי חשבונות העו"ש בבנקים בישראל, קיבלנו הודעה על כניסה לתוקף מ-01/01/06של הוראות בנק ישראל הקובעות, כי הלקוחות הנמצאים בחריגה ממסגרת האשראי אשר אושרה להם על ידי הבנק יאלצו למצוא דרכים לכסות את החריגה עד התאריך הנ"ל.
במילים אחרות , אם יש בחשבונכם 199 ש"ח "פנויים" (בתוך מסגרת האשראי שלכם), והוצאתם שיק לבית הספר של ילדכם ע"ס 200 ש"ח, השיק יחזור.
החזרת השיק גורמת למספר השלכות לא נעימות:
- תרגישו ממש לא נוח מול מנהלת בית הספר, כשתקבלו הודעה על החזרת השיק ובקשה לשלם את הסכום הנדרש באופן מיידי.
- הבנק יחייב את חשבונכם בעמלת החזרת שיק – כ-45 ש"ח עבור כל שיק שיחזור.
- אם במהלך השנה (סופרים מהשיק הראשון), יחזרו לכם 10 שיקים – חשבונכם יוגדר כ"חשבון מוגבל". זאת אומרת ששמכם יופיע ברשימה בנקאית של חשבונות מוגבלים ובהמשך עלולה להיות לכם בעיה לא רק עם קבלת הלוואה או מסגרת אשראי, אלא אפילו עם פתיחת חשבון בנק חדש ושימוש בשיקים במהלך תקופה מסוימת.
נחזור ל-01 לינואר 2006. עוד לפני התאריך הזה אתם חייבים לפנות לבנק שבו מתנהל חשבונכם כדי לקבוע סכום מסגרת אשראי. אם לדעתכם הסכום שהבנק מוכן לאשר לכם נמוך מדי –התווכחו, הלחמו, ופנו למנהל הסניף. בסופו של דבר, אפשר לבדוק תנאים בבנקים אחרים – ללקוחות חדשים יש סיכוי לקבל יותר יחס והבנה.
אם יש לכם מקור הכנסה קבוע וכסף נכנס לחשבון בכל חודש, נסו לקבל מסגרת אשראי בלי שיעבוד – פשוט כלקוח בטוח. אין עניין יותר פרדוקסלי מלהיות במינוס ולשלם עבורו 10% ולהחזיק מולו פיקדון באותו סכום בריבית של 2% לשנה.
אם אינכם מצליחים לסגור חריגה מהמסגרת עד1 בינואר, סביר להניח שהבנק יציע לכם הלוואה לסגירת החריגה או המינוס כולו. זה הרגע שדורש מכם המון אחריות. מצד אחד כדאי להסכים, כי הריבית על הלוואה תמיד יותר נמוכה מהריבית על מינוס, במיוחד אם מדובר בחריגה. מצד שני חשוב מאוד שבנקודת סגירת הסכם ההלוואה עם הבנק , תדעו בדיוק באיזה סכום החזר חודשי אתם מסוגלים לעמוד. זאת אומרת שחייכם הכספיים צריכים להיות מתוכננים היטב – אתם אמורים לבנות תקציב משפחה ולקבל החלטה על בסיס הנתונים, ולא בגלל שסכום החזר ההלוואה מחולק ל-36 תשלומים נראה הרבה יותר נחמד מסכום המינוס שלכם.
אם תמשיכו לחיות במצב, שבו ההוצאות שלכם יותר גדולות מההכנסות, בעוד מספר חודשים אתם עלולים לגלות שהמינוס שוב גדל, אבל בנוסף קיימת גם הלוואה, שעליכם להחזירה.
ולבסוף קצת סטטיסטיקה.
לפי הנתונים של אתר ynet, שמפרסם את תוצאות הסקר של "ידיעות אחרונות" ובנק "אוצר החייל":
- בסוף חודש אוגוסט היו במינוס 57.5% משקי בית בישראל, ו-37% מהם חרגו מהמסגרת.
- ל-30% מהם סכום המינוס עולה על 10.000 ש"ח.
- כסף בחשבון היה רק אצל 42.5% משפחות.
לפי הנתונים של בנק ישראל:
- סה"כ מסגרות אשראי בכל הבנקים בישראל לסוף יולי – 41.000.000.000 ש"ח.
- ישראלים חורגים מהסכום הזה עוד ב-15.000.000.000 ש"ח.
בבקשה ,אל תשאירו ללא מענה פניות שמגיעות מן הבנק, חשבונות טלפון, מים, חשמל ואחרים – תמיד בדקו כמה ועל מה אתם משלמים. אם לא תשלטו בכסף שלכם היום – מחר הוא ישלוט בכם.
